mardi 1 avril 2008

Souscrire un crédit immobilier après 50 ans

Emprunter après 50 ans : c'est possible !

J'ai 55 ans et je souhaite acheter une résidence secondaire sur la côte. Ne suis-je pas trop âgé pour emprunter ?

Avec l'allongement de la durée de la vie, les banques ne rechignent plus à prêter aux séniors. Souscrire un crédit à 55 ou 65 ans est désormais courant. En théorie, le prêt doit être remboursé à 75 ans maxi. Mais, dans certains cas, vous pourrez aller au-delà à condition de proposer aux banques des garanties suffisantes comme le nantissement d'une assurance-vie (contrat par lequel un débiteur remet un bien à son créancier pour garantir sa dette) ou d'un bien immobilier par exemple.

Misez sur le crédit à la carte. Même après 50 ans, il est souvent difficile de prévoir avec précision le montant de sa future retraite. Il est donc plus raisonnable de souscrire un prêt à taux fixe et à échéances modulables. Un crédit à paliers qui suivra l'évolution de vos revenus avec des remboursements, par exemple, plus élevés les premières années, plus doux au moment de cesser votre activité professionnelle.

Le coût de l'assurance-emprunteur. L'octroi d'un crédit immobilier va de pair avec la souscription d'une assurance décès invalidité. Problème : l'âge limite de souscription fixée généralement à 65 ans pour une garantie jusqu'à 70 ou 75 ans. Le coût de ces assurances grimpe avec l'âge du souscripteur. « Passé 50 ans, il faut compter entre 0,5 et 0, 7 % du capital emprunté et jusqu'à 1 % pour les plus de 65 ans », explique Geoffroy Bragadir, fondateur d'Empruntis. com. À noter que certaines banques et assurances proposent désormais des contrats « spécial senior » couvrant le risque décès jusqu'à 90 ans ! Évidemment c'est beaucoup plus cher et les modalités de garanties varient d'un établissement à l'autre.

Et côté santé ? Passé la soixantaine, la visite médicale est systématique. Si vous avez moins de 70 ans et que l'assurance de votre banque accepte de vous couvrir, n'hésitez pas. Ce contrat « groupe » offre de bonnes garanties pour un tarif raisonnable. Sinon, frappez aux portes des assureurs spécialisés (AIG, Swiss Life...) qui pourront vous proposer des contrats sur mesure mais plus coûteux. Si vous avez trop de cholestérol ou de diabète, pensez à Aeras. Cette convention permet aux personnes malades ou handicapées d'accéder plus facilement au crédit et à l'assurance. Enfin si la prime d'assurance est trop élevée, le courtier Cafpi conseille de souscrire un prêt sans assurance moyennant un taux de crédit majoré de 1 à 1,5 % en moyenne. En cas de décès, les héritiers pourront revendre le bien pour rembourser la banque.

En savoir plus : consultez notre article sur le dispositif Aeras

Des prêts « viagers » Pour les seniors propriétaires, il existe aussi le prêt viager hypothécaire (PVH) proposé par le Crédit foncier. Il permet d'emprunter une somme versée sous forme de capital en fonction de l'âge et de la valeur du bien immobilier. Le Crédit immobilier de France dispose, lui, d'un crédit hypothécaire cautionné pour les plus de 60 ans.

Pensez aux courtiers Si vous n'êtes pas un grand spécialiste des crédits immobiliers ou des montages financiers, faites appel à un courtier qui se chargera de vous trouver le meilleur produit bancaire au meilleur prix. Les plus connus : Empruntis, Meilleurtaux ou Cafpi. Leur rémunération : des commissions comprises entre 0,4 % et 1 % du montant emprunté.

Source : Ouest-France
S. Jensonny

En savoir plus : consultez notre dossier sur le crédit immobilier